O termo credit scoring é utilizado para descrever métodos estatísticos adotados para classificar candidatos à obtenção de um crédito em grupos de risco. Segundo Blatt (1999) a partir do histórico de concessões de crédito efetuadas por uma instituição de crédito é possível, através de técnicas estatísticas, identificar as variáveis sócio-econômicas que influenciam na capacidade do cliente em pagar o crédito, ou seja, na qualidade do crédito da pessoa física.
O método de credit scoring é baseado na classificação de candidatos a crédito em grupos de acordo com seus prováveis comportamentos de pagamento. Vasconcellos (2002) informa que a probabilidade de um candidato gerar ou não um risco a organização deve ser estimada com base nas informações que o tomador fornecer na data do pedido de concessão, e a estimativa servirá como fundamento para a decisão de aprovação ou não do crédito.
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O Credit Scoring é um método estatístico que é usado para prever a probabilidade de um cliente entrar em incumprimento ou tornar-se insolvente. Para isso são analisados os dados históricos para determinar que características do cliente são relevantes para a estimação do risco de incumprimento/insolvência, sendo que é então feita a chamada “Ficha de pontuação” que aborda várias informações do cliente (como as informações pessoais, bancárias e financeiras; informações da sua atividade profissional e informações do seu património), às quais são atribuídas pontuações que no final, o total permite decidir se é aprovado, recusado ou para reavaliação. Algumas das vantagens deste crédito são: a consistência na análise a diferentes clientes, a obtenção de informação mais organizada, mais eficiência ao processo e promovem a diminuição da utilização de metodologias subjetivas; mas também existem desvantagens como: alguns erros e/ou emissões que podem conduzir a previsões erradas, os custos de desenvolvimento, as interpretações erradas dos scores e algumas limitações existentes (por exemplo, demográficas ou temporais).
ResponderEliminarO crédito Scoring é um sistema de apoio á decisão, baseia-se em critérios objectivos e visa a avaliação do processo de crédito a particulares, ou seja, através de uma serie de critérios de avaliação (como por exemplo o profissão, a idade, os rendimentos, o estado civil) existe uma atribuição de pontos, e a pontuação total do processo determina a aprovação, a ponderação ou a recusa da operação proposta.
ResponderEliminarO crédito scoring pode apresentar vantagens e desvantagens, este modelo não é 100% fiável.
O Scoring é diferente de instituição para instituição, os valores não são normativos.
Helena Costa
2º F23
O crédito scoring é um método estatístico usado para prever a probabilidade de um cliente, potencial ou existente, entrar em incumprimento. Existem fatores que devem ser tomados em conta, como por exemplo, os dados profissionais, económicos, patrimoniais e pessoais. Para além disso, as políticas adotadas constituem um fator relevante. Se os bancos quiserem ser mais restritivos, dão pontuações limite mais baixas, se quiserem ser mais expansivos, utilizam pontuações mais altas, que variam de instituição para instituição e em regra, não são divulgadas ao público em geral. Na sua maioria, um score elevado representa um menor risco e portanto, melhor qualidade creditícia do cliente. As principais vantagens são o facto de ser mais rápido, homogéneo e objetivo, reportar menos custos para os bancos e não necessitar de especialistas. A atualização dos modelos é bastante importante, pois irá traduzir uma melhor avaliação do risco.
ResponderEliminarAna Rocha 2F23
O crédito Scoring é um sistema de apoio á decisão, baseia-se em critérios objectivos e visa a avaliação do processo de crédito a particulares, ou seja, através de uma serie de critérios de avaliação (como por exemplo o vinculo profissional, a idade, os rendimentos, o estado civil) existe uma atribuição de pontos, e a pontuação total do processo determina a aprovação, a ponderação ou a recusa da operação proposta.
ResponderEliminarO Scoring é diferente de instituição para instituição, os valores não são normativos.
Inicialmente este processo era feito por analistas/decisores o que originava uma avaliação subjectiva, pois o analista podia conhecer o cliente pessoalmente ou o dia poderia não estar a correr bem para a avaliação ser influenciada. Com vista a fazer sucumbir esta subjectividade e o tempo de espera de resposta, e também, com a expansão do negócio, a banca informatizou esse processo. Este desenvolvimento sustenta a massificação da actividade bancária respectivamente na concessão de crédito de particulares, ou seja, este desenvolvimento tecnológico ofuscou o trabalho manual realizado pelos analistas, que não deixaram de ser precisos, contudo, são apenas chamados para casos de reavaliação de Scoring.
André Pinto 2ºF23
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ResponderEliminarO crédito Scoring é um sistema de apoio á decisão, baseia-se em critérios objectivos e visa a avaliação do processo de crédito a particulares, ou seja, através de uma serie de critérios de avaliação. Existe uma atribuição de pontos, e a pontuação total do processo determina a aprovação, a ponderação ou a recusa da operação proposta.
ResponderEliminarO Scoring é diferente de instituição para instituição.
Na minha opinião o crédito scoring tem grande importância no apoio de toma de decisões ao comercial bancário, mas nem sempre é preciso, pois por vezes existem critérios onde duas pessoas distintas têm cotações idênticas, e os critérios avaliados como estão agrupados faz com que haja uma discrepância. Como em tudo existem vantagens e desvantagens.
Nº3803 2ºf23
O modelo de Scoring é um modelo de apoio à decisão baseado no principio da objetividade de critérios e que visa a avaliação de operações de crédito a particulares .O credito Scoring é um metodo estatistico usado para prever a probabilidade de um cliente entrar em incumprimento . Neste credito os fatores de avaliação são dados pessoais , profissionais, económicos e patrimoniais .
ResponderEliminarAs vantagens do modelo scoring são o facto de ser mais homogéneo, mais célere , mais objetivo, tem menos custos ..
Catarina Castro 2º f23 nº 3787
O crédito Scoring é um modelo para o apoio de decisão ao crédito, tenta ser um modelo objetivo e de avaliação rápida de baixo custo. Com este modelo podemos obter um de três resultados; Aceita, reapreciado e recusado; sendo que podemos dar uma apreciação positiva para quando dá reapreciado, não sendo aconselhável fazer esta apreciação quando dá recusado.
ResponderEliminarEste modelo é para aumentar o ativo do banco, fazendo com que a decisão seja mais rápida e baixando custos administrativos e burocráticos, com isto poupamos tempo e dinheiro. De referir ainda que o sistema de pontuação pode ser alterado conforme os objetivos, se os objetivos estiverem longe do esperado a pontuação baixa para se dar mais crédito e vice-versa.
Renato Monteiro G23
O modelo scoring é uma modelo utilizado para a decisão de crédito. Este modelo tem como objetivo distinguir os bons dos maus créditos.
ResponderEliminarO modelo scoring é um modelo em que são atribuídas determinadas pontuações, a várias variáveis, como por exemplo: idade do cliente, saldo médio da sua conta D.O., entre outras. Estas variáveis e pontuações dependem de instituição para instituição bancária. Depois de todas as pontuações atribuídas a cada variável e somadas o resultado dirá se o crédito é: aprovado, reapreciado ou recusado.
Este modelo scoring é um modelo de fácil concretização, é um modelo objetivo, de fácil compreensão e acima de tudo, tem baixos custos para o Banco.
Sara Quelhas, G23, 3823
O crédito Scoring é um método estatístico utilizado para auxiliar e prever a probabilidade de um cliente (sendo este, potencial ou existente), entrar em incumprimento. Existem elementos que devem ser tomados em conta, como por exemplo, os dados profissionais, patrimoniais, económicos e pessoais. Para além disso, as políticas adotadas pelo banco estabelece um fator imprescindível. Se os bancos, utilizarem um modelo mais restritivo, irão exigir uma maior pontuação para a conceção do crédito. Por outro lado, se quiserem ser mais abrangentes, utilizam requisitos menores (pontuação mais baixa) para o financiamento. Obviamente que estes modelos não são iguais para todos os bancos (cada banco ajusta o seu próprio modelo) e por norma, não são divulgados ao público. Um score elevado prevê um menor risco e consequentemente, uma melhor qualidade creditícia. As principais vantagens são o facto de ser mais homogéneo, rápido e objetivo, trazendo menos custos para os bancos e não necessita de especialistas. A atualização destes modelos é bastante importante, pois através disto, irão realizar uma melhor avaliação do risco e melhores conceções de crédito.
ResponderEliminarO crédito scoring tem como objetivo analisar de uma forma estatística o risco de crédito. Esta analise é feita por uma instituição financeira que dá uma determinada ponderação ás informações pedidas mediante as características dos clientes, como por exemplo, se o saldo médio for superior a 1000€ tem como ponderação 6 pontos, e se tiver entre os 550€ e os 999€ tem uma ponderação de 5 pontos. Quando der-mos por concluída a ponderação este modelo pode apresentar três tipos de resultado, “aceite”, “reapreciado” ou “reprovado”. Porém se der reapreciado é feita uma segunda análise de forma a poder-mos obter melhorias para que o crédito possa vir a ser aprovado.Este tipo de ponderação varia de instituição para instituição conforme o objetivo que tenham. Por fim, este modelo avalia de uma forma mais rápida o risco de incumprimento e faz com que as instituições financeiras tenham menos custos.
ResponderEliminarO Crédito Scoring é um método de análise de crédito que atribui uma pontuação ao cliente pretendendo assim classificá-lo, através de uma pontuação que vai decidir se o credito é aprovado, ponderado ou recusado.
ResponderEliminarA análise de crédito é um instrumento importante para os Bancos ou qualquer outra instituição de credito pois assim conseguem obter uma previsão do risco de crédito, no momento de conceder o crédito. Conseguimos identificar o perfil do cliente através de uma tabela de pontuação elaborada para poder atribuir a cada cliente uma pontuação que servirá como ferramenta quantitativa para sua classificação perante os produtos do banco.
Mariana Mendes Teles nº3795 2F23
O Crédito Scoring são sistemas ou modelos de apoio à decisão, baseados no princípio de objetividade de critérios e que visa a avaliação de operações de crédito a particulares. Os fatores de avaliação são baseados são os dados pessoais, profissionais, económicos e patrimoniais. As vantagens deste crédito são o facto de ser mais objetivo, tem menos custos, não requer especialistas e é um processo mais rápido. Tal como os outros créditos, neste também existem desvantagens como, por exemplo, a escassez e qualidades de dados e o facto de esses modelos se basearem, no princípio que o passado prevê o futuro, o que pode não se verificar.
ResponderEliminarContudo, este crédito tem os seus objetivos como avaliar o risco de cliente,probabilidade de o devedor cumprir plenamente a dívida a que se propõe, ou seja, avaliar a capacidade de cumprimento do cliente. Para além, dos objetivos já mencionados anteriormente, o Crédito Scoring tem um principal que é minimizar o incumprimento e maximizar o lucro.
Joana Pinto nº792 2 F23
O crédito scoring consiste numa análise ao comportamento do cliente para se perceber o risco de incumprimento do mesmo. Existem vários fatores que devem ser tomados em conta para fazer esta avaliação como por exemplo dados profissionais, econômicos, patrimoniais e pessoais. Existem dois tipos, o scoring de aceitação que são aplicados a clientes e não clientes e o scoring de comportamento que é aplicado só a clientes. O crédito scoring tem várias vantagens sendo elas os custos reduzidos, não é necessária formação especializada, mais homogêneo, objetivo e rápido.
ResponderEliminarLeonardo Pinto, F23.
Hoje em dia é mais difícil contrair crédito do que há uns anos atrás. Cada vez se analisam melhor as propostas para não se correr tanto risco e tentar diminuir ao máximo o prejuízo em caso de incumprimento. Credit scoring é um dos métodos de análise de crédito mais utilizados por instituições financeiras. Permite avaliar candidatos que se propõem à concessão de crédito e classificar o seu risco, averiguando se têm capacidade de cumprir com o contrato. Quanto maior for a pontuação, menos risco o cliente apresenta. Este tipo de análise permite avaliar aspetos como a idade, a capacidade financeira do proponente, a sua estabilidade social, estado civil, etc. Dependendo da escala de decisão, esta pode ser aceite, não aceite ou até existir o caso de ter de ser reapreciada. É um modelo que foi criado por ser mais simples, mais fácil de utilizar, rápido e direto do que outros métodos existentes. Na minha opinião, um modelo de scoring correto tem de evidenciar aspetos como a taxa de esforço do cliente, o LTV em caso de crédito à habitação, e pode ainda incluir dados sobre seguros e garantias que possam existir e ser associados ao crédito. Apesar de tudo, este modelo não é totalmente fiável pois há situações que devem ser bem analisadas. A clientes totalmente diferentes podem ser dados os mesmos pontos como acontece no caso de dar a mesma pontuação a quem tem um saldo médio de 2000€ e a quem tem um de 750€, por exemplo.
ResponderEliminarNa minha opinião o crédito scoring consiste numa análise estatística no que toca ao crédito (risco de crédito) de um determinado número de emprestimos, tendo em atenção os incumprimentos do empréstimo concedido e caracteristas do ou dos clientes, com isto permite que se crie um modelo onde cada característa é importante e ao mesmo contribui para uma estimativa da probabilidade final do incrumento do empréstimo.
ResponderEliminarDesta forma, torna-se possível a um banco, seguradora, emissor de cartões de crédito ou qualquer outra empresa de concessão de crédito, estimar a probabilidade de um determinado cliente cumprir na íntegra a dívida que se propõe a contrair, formatando o seu perfil e as condições do crédito que propõe, numa expressão, normalmente numérica, que serve para avaliar a sua capacidade de cumprimento.
Marcio Tiago G23 3819
Para reduzir custos e para a a concessão de crédito ser mais homogénia, os Bancos adotaram um processo de scoring para delinear o risco de um cliente cumprir com o dever de reembolsar o crédito concedido pelo mutuante. É importante salientar que devido à desalavancagem efectuada nos Bancos, o credito scoring foi actualizado de modo a facilitar a concessão do produto financeiro mais importante do Banco. O credito scroring tem também como base analisar a capacidade financeira, os dados mais importantes do cliente, a entidade patronal do cliente e mais importante que tudo, a relação que o cliente tem com o Banco. Haver este processo é significativo pois assim, de uma maneira mais objectiva e rapido e como anteriormente referi na primeira frase, gere-se com melhor capacidade o risco de crédito.
ResponderEliminarA gestão de risco de crédito é sem dúvida uma das áreas mais importantes no domínio da gestão de risco financeiro.
Bruno Oliveira 3810 G23